区块链已悄悄改变小微企业融资方式 银行或因傲慢失去机会

考虑到银行业对新生企业不愿意发放贷款，创业并不容易。一个令人信服的商业计划足以为你的企业提供资金的日子已经一去不复返了。对于发展中国家的企业家来说，甚至是获得一个银行账户也颇具挑战性，要让他们的想法落地往往需要非传统融资。基于加密货币的小额信贷可能是一种解决方案。

无银行服务的状况比你想象的要普遍得多

非洲几乎等于没有银行账户的同义词。在非洲，有4亿多成年人无法进入金融体系，当然其实每个洲都有这样的群体。比如在美国，约有850万成年人无法进入金融体系。长期以来，比特币等加密货币一直被吹捧为无银行账户人士的救星，为他们提供了一种储蓄和交换价值的手段，但分布式资产能给小企业带​来的好处要多得多。

无论是有银行账户的还是没有银行账户的中小企业，从第一天起就面临着财务压力，在商品、进口税、法律和行政费用以及合规成本方面，它们比大型企业支付的比例更高。结果，许多小企业甚至在有机会挑战现有企业之前就倒闭了。例如，随着普遍隐私保护条例等法规的出台，谷歌和Facebook在广告市场的主导地位正在稳步上升，这些法规被认为对规模较小的竞争对手不利。

在宏观层面上这种现象最容易观察到，但在微观层面上，这种趋势影响最深。Assetstream是一个帮助被传统金融体系排斥的中小企业的小额信贷平台。其创始人Thanin Piromward说:“当我们听到’无银行服务’这个词时，我们往往会想到发展中国家的公民，但这个问题同样会影响这些国家的小企业。他们无法获得贷款和其他类型的信贷等服务，而这些对确保早期增长至关重要。”

他继续说:加密资产和社会信用的兴起或许可以弥补这个缺位，它们可以通过让中小企业接触到愿意评估每项业务的优点并相应地分配资本的贷款机构团体。

传统的小额信贷为发展中国家的企业提供了资金，但它也并非没有缺点:企业通常会为这种方式分配的贷款支付更高的利息，而中间商夸大了向初创企业提供的条款，使情况进一步恶化，而这些初创企业的创始人往往别无选择。加密资产可以提供一种更加透明、无摩擦和基于信任的替代方案，尤其是当与社会信用贷款相结合时。在社会信用贷款中，获得和维护信任的参与者更有可能获得由贷款人分配的资金。

在区块链世界，小额信贷有多种形式，但其核心是围绕着社区支持的借款者提供资金，这些借款者已经证明他们具有良好的品格和健全的商业模式。成功通过这些测试的企业主可以以BTC、ETH、稳定币或其他加密资产的形式解锁资本，而贷款人则每月收取利息作为回报。这一体系实际上完全绕过了传统银行，银行不再是决定哪些业务繁荣、哪些业务消亡的看门人。

加密货币驱动的小额信贷正在发挥作用

在以Dharma和complex等借贷平台为主导的去中心化金融(defi)运动的推动下，面向小企业的基于加密的工具数量正在激增。有像Sweetbridge这样的服务，它使企业能够对非流动资产进行通证化改造，释放其中未实现的价值，然后利用这些价值获得融资。

企业还可以利用Cred等加密贷款服务。Cred为包括BCH在内的加密抵押贷款提供担保。Nexo、SALT、Youhodler、Ethlend等公司也提供类似的服务。当然，这些服务首先要求申请企业能获得加密资产，以便获得贷款。

对于那些籍籍无名的企业主来说，基于加密资产的小额信贷服务，如Moeda和Assetstream，将交易对手聚集在一起，使得贷款人可以看到他们的钱去了哪里，而借款者可以看到他们的钱从哪里来。除了建立更紧密的联系和提高透明度，这些举措还有助于无银行账户的企业获得信贷，同时又给传统金融体系的棺材钉上了一颗钉子。

区块链技术对小微企业融资的影响

借助区块链技术促进小微企业金融业务高质量发展，是当前需要高度关注、加快推进的重要工作。金融业本质上是经营信用的行业，与区块链“自带信用”的特点非常契合，金培运融业是全球区块链应用的最主要领域。对此，农行滨州分行调研组提出以下建议：一是推进“区块链+供应链”融资产品创新。由于区块链技术与供应链融资具有极高耦合度，是金融机构创新的重点，建议通过参与中企云链与趣链科技项目合作或其他方式，积极运用区块链技术来推进多级供应链融资业务发展，进一步推动解决小微企业融资难题。二是推进“区块链+担保增信”创新。国家融资担保基金的设立，旨在发挥财政资金的引导作用，推动形成政府支持、资源共享、风险共担、统筹兼顾、多级联动的融资担保体系，带动各方支持小微企业和烂郑“三农”客户。在银担合作过程中，涉及银行、国家融资担保基金、省级（再）担保公司、市县级担保公司等至少四方，存在多方数据交互、银担两次准入、信息不对称等问题，非常适合采用区块链技术。三是推进“区块链+政务服务”创新。积极参与政务服务平台建设，研究通过区块链技术，实现银政深度合作，同时借助政府各类数据场景，积极推进小微企业信贷产品创新。当前要重点研究与全国公共信用信息中心的信用中国平台和信易贷平台、国家信息中心的全国公共资源交易平台等全国性平台的合作创新。四是推进饥中颂“区块链+大数据”风险管理。

区块链与银行融合能否解决中小微企业融资难问题

当前各银行纷纷开展区块链研究，试图运用区块山腊链技术解决银行存在的诸多困境，那么区块链技术与银行业的融合能否有效破解长久以来的中小企业融资困境，文章基于信号博弈模型研究发现，区块链技术与银行业的融合将大幅提升中小企业篡改或伪造信息的成本、此时借贷市场将不再有类似传统银行融资模式下混同于低风险信息的混同均衡。同时颂正区块链技术与银行业融合后、银行可以针对不同风险的中小企业进行差别化定价。中小企业借贷市场将达到传野唯悔统银行融资模式下无法达到的分离均衡、使得不同风险类型的中小企业均能获得融资。研究为区块链和银行业的融合拓展了新的思路、也为破解中小企业融资困境探索了新的路径。

区块链会导致银行的消失吗

这个是不轿卖谈会的，区块链只会去改进银行的业务。目前，全球一些知名的金融机构已经开始关注区块链，并进行了相应的研发。但银行只会去利用区块链，绝不会让区块链去取代自己。比特币、瑞泰币、莱特币的底层技术都是区块链，但是谁都不可能取代银行。作为传统的金融机构，银行是区块链领域最踊跃的探路者。近年来，国内外多家银行将区块链技术应用于信贷、清算等领域。区块链独特的信任机制，被银行视作创新风险管理、简化交易流程的关键技术突破。不过，作为新兴技术，区块链生态仍在建立过程之中，应用十分有限，诸多难题仍有待在发展中逐步解决。区块链是一种新兴的数字技术，其最大的特点就是建立了共识机制，具有实现智能合约的能力。共识机制保证了不同节点之间能够实现信息共享、建立信任、获取权益，且信息不可篡改；智能合约则保证合同条件满足时，合同准确、自动执行，不仅高效，且避免了外界干扰。GSN作为国际化的新兴分布式闭碰数字金融平台，首先在金融领域中提出了链上社交银行的概念，基于区块链技术构建了一套分布式点对点交易体系，从而打造了拥有完全透明、分配春布式记录、扩展性强的新一代金融服务平台，解决了传统银行存在的信任危机、内部消耗、信息不透明等问题。 创建了一个全球社区，成员之间运用区块链和智能合约技术，提供社交银行服务系统，这一优势，也吸引了众多资本的追捧和市场的关注。据悉，近期更有资本和GSN正在密切接洽商议通过上市的方式，帮助其迅速在市场上占具优势，打造一个全新的区块链金融环境，给区块链产业的发展和实体产业的数字化转型升级注入一剂强心剂。