Libra 进场竞争加剧？欧盟银行业目标2020 年全面实施即时支付

Libra 进场竞争加剧？欧盟银行业目标2020 年全面实施即时支付，《路透社》6 月26 日报导称，欧盟银行业预计将在2020 年全面实施即时支付系统。欧洲支付理事会(EPC)总干事Etienne Goosse 表示，无论Facebook 的加密货币项目Libra 成功与否，来自金融科技公司的竞争仍然存在，所以银行业目前急需加速发展。

报导指出，尽管欧元区内早在2017 年就已开放金融机构采用即时支付，但只有接近半数的银行参与该计画。如今随着Facebook 推出稳定币的消息公诸于世，意味着Libra 即将成为当地银行的竞争对手，因此在采用即时支付方面，很有可能将加速执行。

Goosse 表示，相较于支离破碎的银行系统，大型科技公司更具显著优势，他们提供全球解决方案，在全球品牌下，为消费者提供许多精彩的服务。所以，我们现在时间有限。

Goosse 补充说明，虽然EPC 即时支付标准现已被约60% 在欧元区内的贷款机构和支付服务供应商采用，但预计到2020 年底可能将扩散到该区域内所有的银行和金融机构。

另一方面，也有其他官员证实， 2020 年确实是一个合力的目标时程，但他们也指出，若要将该系统推向边界以外的范围，则须事先让其覆盖整个欧元区。

重磅！Libra最早或于2021年1月推出，可能会造成什么影响？

我觉得Libra不会那么容易流通的，美国一个国家也决定不了什么。他想的到挺好，流通那个，但是货币这是金融工具，我也不是懂金融的人，说说我粗浅的见解。货币的流通他肯定要专业的人来操作的，稍微那一点出现问题，就会带来巨大的问题，像是通货膨胀什么的，钱就变的不值钱了，Libra还打着跟支付宝竞争的名义，这根本就是两样东西。支付宝只是电子支付平台，他不是虚拟货币，他不能作为货币流通，只是改变了支付手段而已。我觉得移动支付现在做的最好的就是中国了，他让支付变得便捷和安全，人们不用带着大量的现金了。也少了找零的麻烦。一大堆零钱拿着也不方便。而且很快速，还方便了两个远距离人之间交易。要不然就要见一面或者通过银行，银行是很慢的。支付宝一下子就到账了，小钱很方便的。我觉得这种移动支付平台才会真的普及，那种虚拟货币跟某特币一样，要是突然贬值神备了，大家的钱不都打水漂了，而且谁来发行，怎么让全世界的人都信任这个发行机构也是一个难题，我觉得他们并不能让人信任，都能把发到中国的邮件寄到他们自己那边，规则的解释权完全归他们所有，这种的塌瞎枣谁还敢信任他们。他们想的倒是挺好，毕竟现在互联网创业已经没有神话了，都想创造一个新的神话，但我觉得这个想法不是很好，至少我作为一个普通人会有顾虑，不会使用的。 我们都知道比特币是具团拆有非常稀缺的因素的，因为比特币目前只有市场上流通这些了，也就是说不会再增加新的比特币了，这种稀缺性也造就了人们非常想要收藏的想法，所以说比特币的价格会因它的稀缺性而不断的增长，但是如果某一天真的出现新的比特币，那么价格肯定会飞速下跌。

2020-2024年城市商业银行业影响的因素

　　中国城市商业银行业影响因素分析 　　一、有利因素 　　（一）理财子公司的设立 　　中投产业研究院发布的《2020-2024年中国城市商业银行投资分析及前景预测报告》表乎野示，过去几年，商业银行理财业务的快速发展，在有效满足客户需求、为银行带来可观效益的同时，也产生了刚性兑付、多层嵌套、影子银行等问题，一定程度上偏离了资管业务的正轨，在银行体系积累了风险。理财子公司的成立，正是落实资管新规、理财新规以化解理财风险的产物，也是商业银行理财业务转型发展的必然要求。如今宁波银行、杭州银行理财子公司已获批开业，南京银行、江苏银行、青岛银行等获准筹建理财子公司，还有多家城商行正在积极申请中。对城商行来说，设立理财子公司具有重要的意义。一方面，理财子公司可以享受政策红利，在销售方面，可以降低销售门槛，拓宽销售渠道；在产品方面，可以发行分级理财产品，同时也可以投资股票，非标额度不再受限于母行总资产的4%，同时可以选择与私募基金开展合作。另一方面，理财子公司作为独立法人，可以享有更独立、灵活的体制机制，城商行可以借此加大资源投入，引入高端专业人才，快速弥补与大型银行间的差距。 　　（二）数字化转型起步 　　顺应大型银行的趋势，2019年，城商行纷纷启动数字化转型战略，通过 探索 人工智能、大数据、云计算等技术应用，强化经营决策的技术支撑，逐步实现管理智能化、运营智能化；加速对前端和后台的数字化流程改造，加速数字化运营模式转型，提升客户体验、降低运营成本和控制人工差错尘顷闭率。如，南京银行推出鑫航标大数据平台，致力于打造面向全行经营管理人员的数据查询、分析和应用的管理工作平台；甘肃银行选择与华为合作开发融合数据平台。通过数字化，银行可以快速切入各类生产交易和消费场景，实现智能、批量、高效提供金融服务。 　　（三）智慧轻型银行 　　金融 科技 和人工智能等新技术的快速发展，叠加居民消费线上化、场景化、支付电子化新趋势，推动商业银行 探索 传统网点的转型发展。越来越多的银行改变过去开网点、扩队伍、派裂比面积的外延式网点发展模式，转而借助新技术，实施场景化布局，向智慧、轻型网点转型。 　　2019年，城商行积极推动传统网点向新型网点转型，努力打造智慧轻型银行，呈现四种思路：一是依托实体网点，加大自助机具配置，提高客户自助办理业务的便捷性。如威海市商业银行在服务大厅配置自助发卡机、自助存单机，减少柜面人员配置，提高网点的销售能力。二是按照“以 情感 交互为中心”的建设理念，打造“ 科技 +生活”的轻型网点。如天津银行按照简约、温馨、实用的设计风格，构建人员、机器与家具的互融、互补和相互衔接的网点服务新格局，在更好服务的同时，实现与客户的更好交流。三是引入5G技术，充分运用生物识别、影像识别、大数据、人工智能等前沿技术，实现智慧识别、智慧营销、智慧交易基础上的全自动智能服务。四是将自助机具设置与社保服务等生活服务场景结合，将金融服务融入日常生活，打造全方位场景金融服务。 　　二、不利因素 　　（一）风险形势持续恶化 　　中投产业研究院发布的《2020-2024年中国城市商业银行投资分析及前景预测报告》表示，与以往风险较多反映在信用风险领域不同，目前及未来一段时期城商行将面临各类风险形势恶化的挑战。第一，在经济下行的宏观背景下，银行业的信用风险压力持续加大。尤其值得注意的是，此次新冠肺炎疫情冲击最大的是中小企业，就业务占比而言，中小城商行的中小企业贷款占比远高于大型银行。此外，疫情对居民消费的影响将最终反馈至零售金融领域，这是城商行的另一个重要业务领域。因此，从企业角度来看，受疫情冲击最大的是中小企业，从银行角度来看，受疫情影响最严重的将是中小城商行，其潜在信用风险明显加大。第二，经济下行时期往往是操作风险的爆发期。随着经济增速放缓，银行高速发展时埋下的风险隐患逐步暴露，特别是银行发展压力加大，违规行为也会增多。2019年，城商行群体爆出的银行高管被查、违规吸存、违规贷款、挪用资金等明显增多。如何加强内控，有效防范操作风险，是面临发展压力的城商行不得不面对的问题。第三，存款竞争激烈导致存款波动性加剧，叠加金融市场波动，城商行面临的流动性风险值得关注。尤其是在信用风险和操作风险的冲击下，流动性风险爆发的可能性进一步上升。 　　（二）发展模式的挑战 　　城商行设立的初衷是为更好地服务中小企业。成立至今，一些城商行坚持中小企业定位，扎根地方，做深做透，形成了具有自身特色的发展道路，并在服务中小企业领域上形成较强的市场竞争力。不可否认的是，也有部分银行在规模情结驱动下，与大型银行比规模、抢大客户，逐步偏离了服务中小的市场定位；也有的银行热衷于新型业务，借助同业业务追求跨越式发展，与实体经济的融合度有所弱化。 　　在目前监管引导银行回归本源、服务实体、分层服务的政策导向下，一方面依赖同业业务实现规模快速扩张的道路在严监管约束下日益受阻，另一方面大型银行逐步下沉客户定位，大力拓展小微企业市场，尤其是2020年为应对疫情冲击，各类政策更多面向中小企业，央行和银保监进一步加大对大型银行服务小微企业的监管指导和政策引导。大型银行的资金成本优势和产品服务优势将对城商行小微金融服务这一传统优势领域和主要市场带来直接挤压。 　　经过多年的快速发展之后，城商行正进入一个转型的关键阶段，亟需回归传统市场定位，聚焦产品、服务、技术，在中小企业领域做精做细，形成差异化的市场竞争力，走一条与实体经济融合、与自身特点相匹配的高质量发展道路。 　　（三）数字化发展中存在的问题 　　一是对数字化发展的内涵认识不全面。目前，部分城商行对数字化发展的认识有些片面，发展目标和实施路径不明确。如把数字化界定为线上化，把数字化转型界定为业务数字化，将传统线下做法或产品直接搬到线上。受制于对数字化发展的认识和定位不足，多数城商行在数字化发展方面，牵头部门混乱，尚未建立起常态化的议事机制，难以对传统的业务流程、管理体制和服务模式进行全面改造，业务的线上化、流程自动化、决策数据化、管理敏捷化及服务智能化进展较慢。 　　二是整体配套措施无法保障。多数城商行缺乏与数字化发展相应的文化氛围、良好机制、技术投入以及人力支撑等。目前，城商行的文化还比较保守，数字化思维欠缺。组织架构改变不大，敏捷组织还没有建立起来，难以快速对市场做出反应，不能够以客户为中心。自身经营就面临着较大困难，更难以支撑 科技 的持续性投入；自身开发能力有限，与第三方公司合作较多，难以掌握较为核心的技术资源。缺乏既懂技术又懂金融的复合型人才，人才内部培养制度不健全、力度不足，也难以有效支撑其数字化发展。 　　三是风险防范需加强。城商行在数字化转型中往往更侧重于技术应用，实现业务的快速突破，而对信息技术带来的风险认识不足、重视不够；甚至部分城商行在与第三方平台合作时，将贷款核心业务外包，突破了监管框架。一方面，这导致了客户隐私泄露、消费者权益难以保障等问题；另一方面，城商行因自身无法实现对风险的全面把控，极易导致外部风险窜入。

金融危机对我国国有商业银行的核心竞争力构成了哪些冲击?

　　楼主，给你文章 （6748字）　　目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。但同时也蕴含着不少前所未有的机遇"　　我们正在经历的这场全球金融危机，其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大，为上世纪30年代以来所罕见。在过去两搏滚年，由美国次贷危机引发的金融危机愈演愈烈，迅速穿透资本市场、货币市场和信贷市场，从局部发展到全球，从金融领域扩散到实体经济领域，给世界各国经济发展和人民生活带来严重影响。　　目前，全球金融危机进一步升级为全球经济危机的趋势日益凸现。这对我国持续多年的投资和出口拉动型的经济增长模式带来了巨大冲击。自去年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，工业生产显著放缓，企业经营更加困难，财政收入增幅回落，资产市场持续低迷。全球金融危机对我国经济的影响已经从出口行业传导至与出口相关的原材料、加工、运输等众多行业，从沿海发达地区扩散至内地边远地区，从中小企业蔓延至国有大中型企业，中国经济正面临进入新世纪以来最为艰难的时刻。　　由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局审慎监管政策的有效实施，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行受到的直接损失是有限的。但是，金融是经济的反映，经济出了问题，金融肯定要出问题。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能发挥受到很大抑制，无论是公司信贷、个人信贷和贸易融资等一般性贷款业务，还是公司负债、同业负债等对公负债业务；无论是POS消费、代理服务、托管受托、结算清算等支付类业务，还是QDII、外汇投资、结构性产品等财富管理业务，市场拓展都更为艰难；从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断呈现出系统性、连锁性和突发性的特征与趋势，包括行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等在内的各种风险相互交织、相互作用，银行稍有不慎，就有可能陷入深渊；从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种超常增长的局面将难以再现。　　然而，危机中也蕴含着机遇的因素，正如英国作家布瑞杰所说，“中文的‘危机’分为两个字，一个意味着危险，另一个意味着机会。”确实如清银拿此，危机总是与机遇相伴随，危中有机，只要善于发现，善于把握，牢牢抓住“危”中之“机”，“危机”就会成为“转机”。从事物发展规律看，任何事物都是矛盾统一体，而矛盾双方的力量会随着形势变化而此消彼长，主次答搭地位也会出现逆转，由此发生质的转变。所谓“祸兮福所倚，福兮祸所伏”讲的就是这个道理；从经济周期理论看，经济总是按照繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段周而复始的运行，萧条之后便是新一轮的复苏，因此著名经济学家熊彼特就曾说过“为危机而担忧是大可不必的，对市场经济来说，萧条是一服很好的清醒剂”；从历史实践经验看，众多企业就是因为抓住了“危”中之“机”而实现了跨越式的发展，如大萧条后IBM的全球崛起，上世纪70年代石油危机后日本汽车业的辉煌，亚洲金融危机后三星电子的腾飞，等等。总之，危机往往会动摇旧的规则，促成变革，从而成为重大历史事件的转折点。　　全球金融危机的背景下，我们看到美国的银行不是一无是处，看到了花旗受到了冲击，但是也有一两家银行表现的不错。我们可以看到前天美国股指大涨，主要是得益于富国银行业绩的上升。我们可以看到中国，大家原以为这次金融危机以后，金融危机过程当中中国的商业银行会出现惜贷。因为十年前亚洲金融危机的时候，中国的商业银行普遍惜贷。这种经营不仅可以平滑我们实体经济波动的程度，对我们银行业可以和实体经济实现良性互动，对于我们中国的经济，在这一轮金融危机率先走出是一个前提。所以我觉得如果中国银行业保持增长的态势，我们觉得未来中国银行业怎么走，是否采取一种逆周期的策略。　　构建我国商业银行核心竞争力　　核心竞争力是有效整合企业资源而形成的、支撑企业持续竞争优势的能力。构建和培育核心竞争力，是企业赢得市场竞争、拓展发展空间、实现持续成长的关键。在金融市场即将全面开放的形势下，以加速之势融入全球化竞争中的我国商业银行，加快构建核心竞争力，已经成为其必须高度关注和认真解决的重大而又紧迫的现实问题。那么，我们就要认识，加快构建商业银行核心竞争力的战略意义。　　加快构建商业银行核心竞争力的战略意义　　近年来，我国商业银行的经营环境正在发生深刻而重大的变化。银行市场结构的快速演变，加大了银行业务拓展的难度，也加速了银行新增利润的分化；金融游戏规则的剧变，对银行传统的盈利模式提出严峻挑战；社会需求结构的升级，对银行传统、单一的业务结构带来巨大冲击。在这种背景下，能否加快构建核心竞争力，不仅关系到商业银行自身的发展，而且事关我国宏观经济金融运行。　　参与全球化金融竞争的迫切要求　　随着金融对外开放的纵深推进，以及外资银行的纷纷涌入，国内银行业市场上的国际化竞争态势日益凸现。与外资银行特别是发达国家(地区)的银行相比，国内银行还存在很大的差距。比如，在一级资本利润率方面，英国《银行家》杂志1000家大银行平均为19.9%，美国的银行平均为26.3%，而国内银行平均仅为16.0%；在资产收益率方面，1000家大银行平均为0.90%，而国内银行仅为0.59%；在一级资本充足率方面，1000家大银行平均为4.53%，而国内的19家大银行平均仅为3.74%；在不良贷款率方面，美国、欧盟的银行平均为0.79%和0.90%，国内的银行则在10%左右。这些数据对比表明，国内商业银行的国际竞争力还相对较弱，在金融对外全面开放后，如果不能迅速提升国际竞争力，那么，我们的未来发展将会陷于被动。　　积极适应社会需求变化的必然选择　　随着市场经济的快速发展，近些年我国社会金融需求发生了很大变化：居民财富管理需求日益增长；消费信贷需求快速增长；企业理财需求日益高涨；中小企业快速发展，对银行融资服务、产品创新和理财顾问等业务的要求越来越强烈。面对社会需求的巨大变化，以及由此带来的新利润增长点，商业银行只有增强自身的市场反应能力、业务创新能力和风险管理能力，进而全面提升自身的核心竞争能力，才能够赢得市场和客户。　　有效应对金融制度变迁的战略举措　　随着金融体制改革的深度不断加强和进程的日益加快，国内金融制度环境发生了很大变化，商业银行经营管理面临的压力也越来越大。比如，随着利率市场化和汇率改革进程的进一步加快，国内银行面临的风险已经从过去单一的信用风险，扩展到包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的多种风险。商业银行能否在控制住信用风险的同时，对我们管理经验不足的市场风险进行有效掌控，对我们的产品定价能力和风险管理能力提出了新的考验。再比如，随着短期融资券、资产支持票据等直接融资工具的快速发展，以及多层次金融市场体系的构建，金融脱媒对商业银行的资产业务造成了巨大冲击。在这种情况下，能否变革银行传统的经营管理观念与模式，能否实现业务结构和客户结构的顺利调整，直接关系到银行市场竞争力的提升。此外，随着监管当局的监管理念、手段、技术等不断向国际靠拢，国内银行面临的规则约束日趋刚性。如何适应新的监管要求，如何实现规模扩张型向价值效益型发展模式的转变，是国内商业银行进一步构筑核心竞争力必须回答的现实课题。　　我国商业银行构建核心竞争力的努力方向　　现代企业理论表明，作为企业获取长期竞争优势的源泉，核心竞争力的形成是一个系统过程，它涉及到制度建设、产品创新、技术水平、人才素质等多方面的因素，而不是某一种因素简单作用的结果。而且，不同的行业和企业，由于经营对象和性质不同，核心竞争力的内涵和表现形式存在较大差异。着眼于我国商业银行所处的转轨阶段以及商业银行的内在本质特征，构建我国商业银行核心竞争力，应该着重从制度创新能力、服务供给能力、风险管理能力、技术应用能力和人才凝聚能力等五个方面构筑核心竞争力。　　以完善公司治理为核心，努力提升制度创新能力　　制度创新是组织创新、产品创新、技术创新的基础，是企业成长的保障。从商业银行发展的历史看，大型现代商业银行的崛起与发展，与现代企业制度的产生和发展高度相关。提升制度创新力，是构建我国商业银行核心竞争力的前提条件。　　对于处于转轨时期的中国商业银行而言，提升制度创新力，核心问题是要不断完善公司治理结构，加快建设现代金融企业制度。一是要通过引进战略投资者、股份制改造、重组上市等途径，加快银行产权制度改革，形成多元化的产权结构；二是健全董事会及其各专门委员会功能，强化监事会职能，在股东与经营者之间形成一种相互独立、相互协调而又相互制衡的关系；三是实施股票期权、员工持股等长期激励手段，塑造银行管理层和员工的长期、理性行为；四是强化信息披露机制，充分发挥外部治理机制的作用。　　以价值创新为重点，努力提升服务供给能力　　价值创新是企业竞争的一个新理念，它不是通过单纯提高产品和服务的技术竞争力，而是通过为客户创造更多的价值来争取客户，赢得竞争。作为服务业，银行业内的竞争实质上就是服务能力的竞争，而服务能力的强弱，集中体现在银行提供的产品和服务能否给客户增加价值。　　增加客户价值，提升服务供给能力，一要树立服务理念，建设良好的服务文化，通过不断地创造客户满意的服务需求来赢得客户，赢得市场，使银行获得永不衰竭的发展动力；二是要进行持续的产品创新，能够为客户量身定做个性化产品；三是要以市场细分为起点，通过差异化的产品、优质化的服务、多元化的渠道以及现代化的手段为客户提供更全面、更快捷和价值更高的服务。　　以全面风险管理为目标，努力提升风险管理能力　　从现代商业银行的发展趋势看，提升银行的风险管理能力，着重需要构建起以RAROC为核心的全面风险管理体系。20世纪80年代以来，随着银行业竞争的加剧、存贷利差的变窄、衍生金融工具被广泛使用，特别是金融自由化浪潮的兴起，商业银行面临的风险呈现出多样化、复杂化、全球化的趋势。以《新巴塞尔资本协议》征求意见稿的公布为标志，现代商业银行风险管理由传统的以信用风险管理为主导转向信用风险、市场风险、操作风险并重，并引起了银行的组织体系、管理流程和业务流程的再造。　　在这种背景下，国内银行要牢固树立全面风险观念，学习、借鉴和掌握现代商业银行风险管理技术的最新发展成果，在准确量化风险的基础上，以产品的风险定价覆盖银行预期损失，以经过科学计量的经济资本覆盖银行非预期损失，对信用风险、市场风险、操作风险三大风险进行全面管理，逐步建立与国际接轨的全面风险管理体系。　　以信息系统建设为中心，努力提升技术应用能力　　在信息化生存时代，银行的产品创新、数据处理、业务操作以及管理决策，任何环节都离不开信息技术的强力支撑，信息技术的应用能力和系统开发能力是决定银行竞争能力和经营成败的关键因素。从国际银行业信息化建设的经验看，提升银行技术应用能力，重点是强化银行的信息系统建设。通过建立完善的资产负债管理系统、科学的风险管理系统、先进的客户关系管理系统、有效的成本核算系统、高效率的操作服务系统，为商业银行提高产品创新能力，提升服务效率和增强决策的科学性奠定坚实的技术基础。　　以培养高层次人才为基点，努力提升人力资源管理能力　　银行经营环境的变化、服务功能的拓展以及经营模式的转变，对银行的人才素质提出了更新、更高的要求，人力资源管理能力能否适应这些变化，直接决定着商业银行未来的竞争和发展。目前，我国商业银行高层次的管理人才和专业技术人才相对比较缺乏，人力资源开发和管理的水平还不能适应银行国际化竞争和国际化发展的需要。随着金融全面开放的到来，国内银行必须以更高、更远的视野，抓紧制定国际化人才引进和培养战略，通过自主培养与外部引进相结合的方式，建设一支国际化、专业化的高素质人才队伍。　　商业银行构建核心竞争力的策略　　在金融即将全面开放的新形势下，如何进一步巩固和提升市场竞争能力，不断增强未来经营发展优势，国内商业银行必须认真关注和深入思考。我们认为，在策略上做出以下安排是非常现实的。　　颠覆传统理念　　由于历史和实践的局限性，我们对现代商业银行运营发展规律的认识还很不充分，传统的经营管理理念和经营模式还在一定程度上支配着我们的经营行为，如果不创造性地破坏、革命性地扬弃那些传统的理念和模式，就谈不上核心竞争力的构建。从招商银行的实践看，未来一段时间必须努力实现“十变”。通过“十变”，创新确立全新的经营发展模式。这“十变”就是，在发展模式上，变规模导向为价值导向；在考核评价标准上，变账面利润为经济利润；在营销方式上，变粗放营销为精准营销；在客户选择上，变以大论优为以质论优；在风险管理上，变控制风险为管理风险；在收入结构上，变单一盈利为多元盈利；在产品定价上，变被动定价为主动定价；在资产负债管理上，变比例管理为资本管理；在组织架构上，变部门银行为流程银行；在内部联动上，变行政调节为利益调节。　　调整经营结构　　战略转型是国内商业银行面临的共同主题。我们认为，要成功实现经营战略转型，切入点就是要大力调整经营结构，调整的重点是抓住四个方面。一是资产结构调整。在总资产中，逐步降低信贷资产的比重，适当提高本外币债券投资的比重；在信贷资产中，逐步降低一般性贷款的比重，不断提高票据贴现的比重；在一般性贷款中，适当降低对公贷款比重，逐步提高个人信贷比重；在对公贷款中，逐步提高贸易融资比重。二是负债结构调整。积极发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强对负债的整体调控能力。三是客户结构调整。努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。四是收入结构调整。努力提高对私业务收入的比重和非利差收入的比重，形成批发业务和零售业务、利息收入和中间业务并重发展的盈利模式。　　推进综合经营　　随着金融业的全面开放，我国金融业实行综合化经营，已是大势所趋。商业银行应该在法律、政策许可的框架内和在监管当局的大力支持下，以金融创新为动力，在综合化经营发展方面积极探索。目前可以着手以下几个方面的工作：一是进一步加强和非银行金融机构的合作，开展交叉销售，积极创新跨市场、复合性的金融产品；二是以资本市场为平台，推出更多的商业银行的产品，如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等；三是努力办好基金管理公司；四是在政策许可的条件下探索建立银行保险、银行信托等组织体系。　　改革组织体制　　借鉴国外现代商业银行经验，运用流程银行的思路，分业务条线构建垂直化、扁平化、专业化的组织架构，实行业务条线管理和分行区域管理相结合的矩阵式管理体制，是组织体制改革的基本方向。目前国内大多数银行正在按照“流程银行”的思路和事业部制模式改革自己的组织体制，有的银行已取得初步成效，这项工作应进一步积极稳妥地向前推进。　　提升管理技术　　加快推进管理国际化进程，特别是加快促进管理的方法和技术向国际优秀银行靠拢，是商业银行提升国际竞争力的关键。从招商银行的实践看，提升管理技术应当加快国际先进银行的管理技术和工具的运用，在全面推广应用财务成本核算系统、资金转移定价系统、债项评级系统、客户信用评级系统等现代管理信息系统的基础上，建立健全以经过风险调整的资本回报率（RAROC）、经济增加值（EVA）为核心的经营业绩评价体系，以及科学的经济资本分配机制，进而强化资本覆盖风险以及资本回报约束的经营理念，引导经济资源合理流动和优化配置，促进风险调整后的收益最大化。同时，要加强数据仓库建设，完善数据仓库信息内容，为各种管理信息系统的有效利用提供必要的数据支持。　　实施人才战略　　大力实施人才战略，千方百计地加强优秀人才的引进、培养与激励，是商业银行决胜未来的战略要求。我们应当在以下几方面做出积极努力：一是改革薪酬分配体系，建立与市场接轨的薪酬体系，同时探索启动长期激励计划，将员工的长远利益与银行的发展更加紧密地结合起来；二是启动大规模培训计划，提高各级干部和广大客户经理的经营管理素质，特别是要有计划、有组织地培养一批既有深厚理论素养又有丰富实践经验，既能驾驭全局又有专业特长，既有海外工作经历又熟悉中国国情的复合型、国际化人才；三是加强对各级班子与干部的考核与管理，通过加大公开竞聘和360度考评力度，造就一批德能勤绩俱佳的优秀干部队伍；四是稳妥推进专业职务序列建设，构建简明、清晰、科学的专业职务序列体系，拓宽员工职业生涯通道；五是加强企业文化建设，营造和谐宽松、互帮互助、充满朝气、拼搏进取的工作氛围。