去中心的金融世界(去中心金融化)

 球范围内金融科技的飞速发展前所未有地冲击着金融服务业的意识和形态。金融科技时代，银行业的产品形态和服务模式将产生怎样的变化?大多数金融场景实施的障碍已经不在性能瓶颈，而在于新的业务模式推动障碍。

在平衡技术的“颠覆性”和金融业务“安全合规”之间，金融机构对于区块链的尝试是猛虎下山还是蜻蜓点水?

作为国内领先的区块链服务公司，布比在供应链金融有着丰厚的应用经验，其创始人兼CEO蒋海向链得得表示，金融机构使用区块链，既可以是不同金融机构之间的区块链，也可以是金融机构与企业之间的区块链。前者因为互相之前存在着“强信任”，所以区块链暂时还不是刚需;后者因为有业务往来的诉求且不存在强信任，所以区块链会是非常适合的场景。

银企结合怎样实现区块链价值耦合?

2015年，区块链创业公司R3 CEV发起组建区块链联盟，旨在为全球银行建设分布式总账系统，而R3专门为金融机构开发的分布式账本平台Corda被寄予厚望。初期，在J.P.摩根和高盛的加入下，联盟迅速引发全球效应，其中包括陆续加入的中国平安、招商银行和民生银行等在内的国内金融机构。

但是这家被银行财团创立的公司R3逐渐遭受质疑。2017年2月，R3宣布完全放弃区块链技术。R3表示，它“不需要”区块链，因为他们认为不需要区块链是Corda的“贴切特征”。

Corda是一个独特的开源平台，相当于谷歌的开源Android，意味着Corda面向所有企业开放，目前这个平台已经被用于从金融服务到医疗保健，航运，保险等行业。从技术上讲，Corda不是区块链，它是一种分布式账本技术(DLT)，让生态中的机构进行高效的无信任成本交易。

日前，包括法国巴黎银行、招商银行和德意志银行等在内的39家公司在基于Corda区块链平台的Know Your Customer(KYC)应用程序上完成了300多笔交易合作试验。通过消除每个机构单独证明和更新KYC记录的需要，减少重复和成本。

诚如像蒋海所说，“强信任”的环境需求决定了区块链使用的必要性。区块链作为一种非常适合多方之间可信任数据协作、共享的技术，确实可以大幅降低信任成本。

Corda在不同机构间搭建起分布式的总账系统，它与Hyperledger Fabric和以太坊是企业在区块链技术中的一种选择，但是它不同于比特币的Pow机制，它的落脚点不在挖矿，更多是在“联盟”。除去金融机构，来自各行各业的200多家公司加入到Corda生态中，还有微软、HPE和埃森哲等领先的软件公司。

所以，金融机构和商业之间的业务往来就成为金融机构应用区块链最适合的场景，贸易融资就是最典型的例子。

链得得此前播报：汇丰银行用区块链技术完成全球首笔贸易融资交易。汇丰与荷兰国际合作，通过R3的分布式账本平台Corda成功为农业集团嘉吉(Cargill)一笔从阿根廷出口到马来西亚的大豆货物交易完成汇款交易。将此前5-10天的单笔交易缩短至24小时内。

蒋海认为，金融机构与非金融机构之间通过区块链构成价值网络，形成多方的资产登记和交易，这是能较快落地实施的预期。

从区块链和金融应用的场景来看，除去贸易融资，在跨境支付、供应链金融、数字票据和资产证券化等业务由于其金融机构和企业间的多方参与，决定了区块链的去中心化、不可篡改和交易透明等特性与实际痛点天然吻合。国内已经有相关业务的落地尝试，包括以招商银行、支付宝为代表的跨境支付;以宜信、壹诺金融为代表的供应链金融;以浙商银行为代表的数字汇票平台;以及以京东金融ABS云平台为代表的资产证券化平台……

联盟链只有死路一条?

区块链的去中心化迎合了金融机构与企业之间的信任需求。布比创始人兼CEO蒋海告诉链得得，区块链的“去中心化”，是指“去单一中心化”。也就是说，可以是完全无中心的，也可以是多中心的。

对于完全无中心的，必须要有代币来作为激励，为了激励所以大家才会参与组成网络;对于多中心的，可以有代币也可以没有代币，没有代币的时候，因为各参与方有互相协作业务的需求，所以也能组成网络。

Ripple、EOS等等，以及绝大多数行业性公链，在技术体系上都属于联盟性质，但是这些链的服务是面向公众参与的，并且账本完全开放，大众也都以公链来看待。

一条性能出色、完全去中心化的公链是人们的期许，而共识机制的设计也成为公链宣发最大的噱头，而无论以太坊在PoS机制上如何演变，EOS在超级节点上如何造势，比特币的PoW依然是一种最经典、最公平的存在。因此对于私密性和严谨性要求极高的金融机构，在现有的公链上进行交易和资产的托管难以实现。

另外再抛开与区块链相悖的私有链完全中心化的形式，联盟链成为金融机构之间合作的首要选择。但是在《链得得全球行·北京 中本聪团队见面会》上，Usechain创始人兼CEO、长江商学院金融学教授曹辉宁谈及大型金融机构对于“联盟链”的探索时，直呼“联盟就是‘解’盟，干联盟链是死路一条”。

他补充道，中心化效率高是毋庸置疑的，但是中心化的机构只为自己的小圈子服务，所以去中心化是一种制衡的存在。在高度中心化的金融机构中联手做去中心化的事情，是在革自己的命，这是不可能的。

曹辉宁认为，在区块链技术中，Token的设计是非常具有力量的。如果在政策允许的情况下，公司独自像EOS一样“董事会”轮流挖矿，可以把力量分散到每一个角落，把公司价值放大，但是联手去革自己的命是不可能的，他们依然要面对打破旧有既得利益的挑战。所以，能做的事情会很有限。

没有人会否认，区块链技术在今天的热度是由于比特币的暴涨。因为数字货币而让区块链技术像巨浪一样呼啸而来，但是这股巨浪中裹挟着泥沙和泡沫，夹杂着太多的投机、炒作和骗局。这也给严肃的金融机构去应用区块链技术徒增了很大的难度。

蒋海告诉链得得App，强中心化的金融机构在探索区块链应用必然会面临着诸多障碍：

1.区块链是多中心体系，金融机构存在角色转化的障碍;

2.某些场景如果已经有中心化系统在使用，尽管使用区块链会带来更多好处，但是系统改造过程也是一个障碍;

3.区块链技术本身还处于产品化程度不太高的阶段，在商用系统实施过程中需要较多开发量。

对于商用场景，并发交易数、交易时延、数据容量这些性能要素都是要仔细分析。总体而言，大多数场景实施的障碍已经不在性能瓶颈，而在于新的业务模式推动障碍。

中心化利益格局依旧壁垒森严

随着互联网支付、大数据和云计算等前沿技术的发展，金融科技正成为助推转型的核心动能。传统金融机构面对区块链技术的突然出现，在一个早期的技术环境下做业务的尝试，难免让人想起乔布斯的一句名言“初学者的心态是行动派的禅宗;初学者的心态正如一个新生儿面对这个世界一样，永远充满好奇、求知欲、赞叹”。他们惧怕区块链会比互联网带来更大的冲击。

未来银行真正的竞争优势在哪里?当前区块链本身发展还不成熟，区块链商用还比较少，所以银行也没太真正花心思在上面，另外，因为银行一直都占据商业主导位置，在推动区块链方面的姿态上也存在一些障碍。

“十四五”时期，金融行业如何做好数字化转型

近年来，数字化转型正席卷各行各业。作为处于第四次工业革命浪潮之中的金融机构，亦在迅速跟进数拍搏字化趋势，积极探索业务创新、运营优化、改善客户体验的新金融商业模式。什么是金融数字化转型？通过大数据、云计算、人工智能、区块链、5G等新兴的数字科技，将与企业相关的人、物、组织、主体对象连接在数字环境中，，并通过数据要素和智能生产力，使得金融机构能够以更快速、更精准的响应市场需求，更优质的服务体系获得客户信任，更低的成本效率取得竞争优势。总体而言，金融数字化转型并不等同于把传统金融业务“线上化”和“数字化”，而应该寻找数字科技如何推动商业模式、运营模式、产品和服务模式的变革。金融行业的数字化转型应该从什么方面入手呢？第一，实现决策管理的数据驱动。金融行业数字化转型不能只停留在表面，要深入挖掘数字化潜能，做到“数智化”。金融机构要懂得利用产业数字化数据量庞大、信息化程度高、数据管理集中化等特点，通过大数据和云计算的技术支持，用数据驱动管理,实现快速科学决策。第二，加快运营机制的敏捷重塑。以创新驱动发展，推动金融数字化技术快速提升和发展，金融机构IT系统要推动从集中式向分布式治理转变，从以账户为中心向以用户为中心、以场景为中心的运营模式转变，构建一个更科学、更合理的金融运作体系。第三，聚焦业务模式的智慧再造。金融数字化要与时俱进，金融行业可以基于云计算平台和全局统一客户视图，运用大数据和人工智能等技术，实现线上线逗衫下信息互通共山贺腔享，打造高效融通的全渠道服务能力，为客户提供更高效、更快速、更实惠的软件服务技术架构体系，进一步提升金融服务实体经济的能力。第四，多向赋能，推动生态体系的协同共建。金融数字化要从单一变为多向，不仅仅是局限在金融领域，要联动其他产业共同发展共生，建立相互连通、相互融合、相互渗透的数字生态网络，打造金融数字化综合性服务平台。第五，披坚执锐，强化风险防控的科技武装。金融服务与人民生活息息相关，金融行业更是事关经济发展，其安全性乃重中之重。金融业数字化转型可能衍生出技术、业务、网络、数据等新的风险，要强化金融风险防控，完善金融监管体系 ，以技术防控风险，全面提高金融业风险抵御能力。

金融行业如何做好数字化转型？

本人也是个刚入行的金融小白，刚看到一篇文章，觉得很好，来和大家分享下：数字化转型：大势所趋下的机遇与挑战01银行业数字化转型是大势所趋“数字化转型”并不是什么新鲜的概念。早在20世纪80年代个人电脑诞生之后，依托于个人电脑和单机软件的大规模应用，第一波数字化转型显露了雏形，这是数字化转型的第一阶段。20世纪90年代，伴随着互联网技术的突飞猛进，第二次信息化浪潮孕育了第二波数字化转型。当前，随着金融科技的迅猛发展，第三次数字化转型浪潮应运而生，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术被运用到金融领域的方方面面。根据相关数据统计，超过20%的银行已在新兴技术领域布局，开展谋划大规模数字化转型，85%的银行将推进数字化作为重点工作。为参与下一阶段的业务竞争，绝大多数银行都在积极筹备数字化转型。那么，数字化转型要如何推进，这是不得不面对的问题。只靠加大科技投入，仅仅是将传统业务搬到线上，这种做法显然已经过时了。在未来，银行需要通过技术手段实现金融的穿透性服务，使金融功能服务于大众生活的各个领域。02银行业数字化转型面临的挑战①认知不足，定位失误不可否认，许多银行对数字化银行已经具备了具体而清晰的认知，能够结合行内业务规划、信息化基础等现状，全方面搭建与自身条件相符的数字化转型道路。但除此之外，仍有大部分银行对数字化转型的认识，还只有一个模糊的轮廓，只知道大致概念，尚未真正理解。此类银行出于对数字化转型的认识不足，通常过分追求数字化转型的短期效益，缺乏对长期数字化能力的规划。②系统老化，支撑不力当前，既有的银行系统老化而孤立，与全面数字化转型的要求还有相当大的差距。 银行系统的支撑是实现全面数字化转型的前提，而当今的银行业系统却呈现不容乐观的分化现象。首先是各国有大行，以及领先股份制银行，此类银行的IT建设起步早，IT人才储备充足，基本上已构筑起符合自身需求的IT系统架构。此类银行以对当前现有系统的梳理、建设与优化为导向，并开始探索人工智能平台、云平台、数据中台等先进理念。而另一方面，因为资金、能力指空等方面的不足，中小银行的系统建设则基本以零散的业务需求为方向。因此，体系化的技术架构难以形成，整体先进性不足，再加上技术平台的成本压力，与全面数字化转型的要求差距很大。03银行业数字化转型的建议①客户中心，服务导向无论怎样转型，客户都首先是第一位的，数字化转型，必须依然以客户为中心。数字化转型的在于利用数字化的技术，重构服务模式，以更便捷、更人性化的方式服务客户。各大领先银行在手机银行中增设生活服务功能，并将银行服务开放给各类互联空逗中网应用，在重构银行的客户服务模式的同时，重塑客户关系了。②战略布局，落地思路银行决策者需要对数字化转型具有深刻认识，要重视数据投入和长远布局，不能将眼光囿于业务发展和短期效益。因此，因此银行管理者要放眼未来，以战略眼光看待数字斗山化转型，掌握未来核心竞争力。同时，银行管理者也需要以落地的思路推进数字化转型的实现，构建保障机制，确保转型规划的稳步实施。04结语当前，银行业内部竞争激烈，外部金融企业也纷纷入场。面对如此白热化的局面，银行业未来培育新动能，必须尽快谋划并推进数字化转型。同时，银行也应该坚守其作为核心金融中介的身份，确保金融供给与实体经济需求之间相匹配。

去中心化金融与传统金融系统有什么不同？

相比传统敬桥的中心化金融系统，去中心化金融平台具有三大优势：a. 有资产管理需求的个人无需信任任何中介机构新的信任在机器和代码上重建；b. 任何人都有访问权限，没人有中央控制权；c. 所有协议都是开源的，因此任何人都可以在协议上合作构建新的金融产品，并在网络效应下加速金融创新。DeFi是个较为宽泛的概念，包括：货币发行、货币交易、借贷、资产交易、投融资等。我们将BTC和其他加密货币的诞生视为去中心化金融的第一阶段。然而将货币的发行和存储分散化只是提供了点对点结算的解决方案，还不足以支撑丰富的金融业务。而判液近两年发展迅猛的去中心化借贷协议将有机会进一步开放区块链世界的金融系统，将去中心化金融带入第二阶段。链乔教育在线旗下学硕创新区块链技术工作站是中国教育部学校规划建设发展中心开展的“智慧掘稿物学习工场2020-学硕创新工作站 ”唯一获准的“区块链技术专业”试点工作站。专业站立足为学生提供多样化成长路径，推进专业学位研究生产学研结合培养模式改革，构建应用型、复合型人才培养体系。